Kambodscha – Mikrofinanz in der Debatte

In Kambodscha leben ungefähr 16,7 Millionen Menschen. Durch Wirtschaftswachstum hat sich Kambodscha in den letzten Jahren dem Status eines Landes mit mittlerem Einkommen genähert. Dennoch leben immer noch rund 2,5 Millionen Kambodschaner*innen (14,7% der Bevölkerung) unterhalb der nationalen Armutsgrenze und sind gefährdet, weiter in die Armut abzurutschen.

Wir sehen eine Aufgabe für Oikocredit darin, einkommensschwachen Menschen in Kambodscha den Zugang zu verantwortungsvollen Finanzdienstleistungen und somit Möglichkeiten zu eröffnen. Hierfür arbeiten wir mit sorgfältig ausgewählten Partnern zusammen, die unsere Werte und sozialen Ziele teilen und sich zu hohen Standards beim Kundenschutz verpflichten.

Als privatwirtschaftlicher Akteur arbeitet Oikocredit mit der Privatwirtschaft und der Zivilgesellschaft in einem Land zusammen, in dem ein Bedarf und eine Nachfrage nach verantwortungsvoller Mikrofinanzierung besteht. In der Vergangenheit wurde der kambodschanische Finanzsektor nach dem Fall des Roten Khmer Regimes von internationalen Entwicklungsfinanzierungsinstitutionen wie der Weltbank, der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KFW) oder der der niederländischen Entwicklungsbank FMO aufgebaut, was für internationale Investor*innen ein gewisses Vertrauen in Bezug auf potenzielle Korruption bedeutet.

Tatsächlich blieb Oikocredits Portfolio in Kambodscha über die Jahre relativ stabil. Unser Ziel war es immer, den Menschen in Kambodscha mit verantwortungsvollen Finanzdienstleistungen zu dienen. Unsere Due-Diligence-Prüfungen, unsere Besuche vor Ort und Gespräche mit Mitarbeiter*innen und Endkund*innen zeigten uns, dass unsere Partner den Kundenschutz institutionalisiert haben und dass die sehr große Mehrheit der Endkund*innen mit den Dienstleistungen unserer Partnerorganisationen zufrieden ist.

Gleichzeitig haben wir stets die Marktrealitäten im Auge behalten und aufgrund der hohen Wachstums- und Sättigungsraten unseren Partnern neben Finanzierung auch Schulungen, Kapazitätsaufbau und Beratung angeboten, um eine verantwortungsvolle Weiterleitung unserer Mittel in Form von Mikrokrediten sicherzustellen.

Es gibt 84 lizensierte, das heißt von der Zentralbank regulierte Mikrofinanzorganisationen in Kambodscha. Oikocredit hat aktuell aktive Partnerschaften mit sechs sorgfältig ausgewählten Partnern.

Ein großes Problem in Kambodscha ist der große informelle Sektor mit unseriösen Geldverleihern und Kredithaien, die nicht Teil des regulierten Finanzsektors sind. Diese bewegen sich in einem undurchsichtigen Bereich des Finanzsektors ohne Kontrollen und Kundenschutz.

Zum jetzigen Zeitpunkt sind die Fälle noch nicht von unabhängiger Seite untersucht worden, so dass wir diese Frage nicht beantworten können. Wir nehmen die Anschuldigungen der NRO jedoch sehr ernst. Wir fühlen uns unserem sozialen Auftrag zutiefst verpflichtet und tun unser Möglichstes, um das in uns gesetzte Vertrauen zu erhalten. Unter keinen Umständen nehmen wir Menschenrechtsverletzungen hin. Als Genossenschaft setzen wir uns seit fast 50 Jahren für eine gerechtere Welt ein. Wir investieren gezielt in sozial orientierte Unternehmen, damit wirtschaftlich benachteiligte Menschen ihre Lebensqualität nachhaltig verbessern können. 

Wir legen bei unserer Arbeit höchste Qualitätsstandards an. Die soziale Wirkung hat für uns oberste Priorität. Deshalb legen wir großen Wert auf eine umfassende und gründliche Due-Diligence-Prüfung. Das bedeutet, dass wir unsere Partnerorganisationen sorgfältig nach wirtschaftlichen, sozialen und ökologischen Kriterien auswählen. Bei der Auswahl unserer Partner achten wir unter anderem auf eine verantwortungsvolle Unternehmensführung sowie Sozial- und Umweltstandards. (Mehr dazu im Video von Oikocredit zur Partnerauswahl) 

Wir arbeiten in Kambodscha nur mit Partnerorganisationen zusammen, die sich an die nationalen Kreditvergaberichtlinien des kambodschanischen Mikrofinanzverbands CMA (Englisch) halten. Diese Richtlinien wurden 2018 mit Unterstützung von Oikocredit als Ergebnis unserer Überschuldungsstudie entwickelt. Wir haben die Einhaltung dieser Leitlinien seit 2018 für alle unsere Partner verpflichtend gemacht, lange bevor die Zentralbank sie 2022 für alle Finanzinstitute in Kambodscha  verbindlich machte. Des Weiteren wenden unsere Partner höchste Standards an bei der Vermeidung von Überschuldung, der Gewährleistung von Transparenz und dem Kundenschutz. Wir verlangen von allen unseren sechs Partnerorganisationen in Kambodscha, dass sie das unabhängige Kundenschutzzertifikat Client Protection Principles CPP (Englisch) erwerben.

Grundsätzlich akzeptieren weder wir noch unsere Partner die Anwendung oder Billigung unethischer Geschäftspraktiken. Zu diesen konkreten Vorwürfen haben wir uns bei unseren Partnerorganisationen erkundigt, welche sich dafür einsetzten, den Vorwürfen nachzugehen. Dies erwies sich jedoch als schwierig. Wir hoffen, dass wir im Rahmen des bevorstehenden Konsultationsprozesses, der auch diesem Zweck dient, Antworten finden werden.

Wir können diesen Vorwurf nicht bestätigen. Oikocredit verfolgt eine Null-Toleranz-Politik gegenüber aggressivem Verhalten von Mitarbeitenden oder Partnerorganisationen, und wir erwarten von unseren Partnern, dass sie dies auch durchsetzen. Wir bemühen uns dabei auch nach Kräften, mögliche Fälle von Fehlverhalten in offenen und direkten Gesprächen mit unseren Partnern zu untersuchen.

Wir haben diese Option mit anderen Impact-Investoren diskutiert und sind damals zu dem Schluss gekommen, dass wir die Vorwürfe zunächst direkt mit unseren Partnerorganisationen besprechen sollten.   

Eine unabhängige INEF-Studie wurde 2020 vom BMZ in Auftrag gegeben und 2022 durchgeführt. Die Studie betonte, dass Mikrofinanzierung für viele Kambodschaner*innen überwiegend positive Auswirkungen hatte; sie stellte aber auch viele Missstände im Sektor fest und gab Empfehlungen für alle Akteure des Sektors. Einige dieser Empfehlungen wurden bereits umgesetzt, zum Beispiel gibt es nun direkte, anonyme Beschwerdemechanismen, über die Kund*innen Fehlverhalten melden können.

Wir haben seit 2012 viel getan – aber wenig darüber kommuniziert. Hier ist eine Zusammenfassung unseres Engagements für verantwortungsvolle Mikrofinanzierung in Kambodscha: 

• Die Auswahl der Partner ist für Oikocredit in allen Ländern, in denen wir tätig sind, von zentraler Bedeutung. Wir wählen, prüfen und kontrollieren unsere Partner sorgfältig, um sicherzustellen, dass sie mit unseren Werten und sozialen Zielen übereinstimmen. (Mehr dazu im Video von Oikocredit zur Partnerauswahl) Wir unterstützen unsere Partner auch dabei, diese Ziele zu erreichen. Von den über 80 zugelassenen MFI in Kambodscha arbeitet Oikocredit derzeit mit sechs ausgewählten Partnern im Land zusammen. 

• Oikocredit verlangt von allen Partnern im Bereich des inklusiven Finanzwesens, dass sie die verbindlichen Kundenschutzrichtlinien anerkennen und befolgen, eine Bewertung ihrer Praktiken in diesem Bereich durchführen und bei Bedarf einen Aktionsplan zur Verbesserung von Schwachstellen und zur Schließung von Lücken entwickeln, von einer unabhängigen Stelle zertifiziert. 

• Wir haben 2012 und 2017 zwei Studien mitinitiiert beziehungsweise finanziert, die speziell potenzielle Überschuldung im Mikrofinanzsektor untersucht haben. Die Studie von 2012 zeigte, dass das größte Risiko für Überschuldung unter Endkund*innen die mehrfache Aufnahme von Mikrokrediten ist. Die Studie von 2017 zeigte zudem: Es gibt hohe Kredit-, Wachstums- und Verschuldungsquoten in Kambodscha. Beide Studien kamen zu dem Ergebnis, dass es Bereiche und Segmente gibt, die noch keinen guten Zugang zu Mikrofinanzierung, aber einen Bedarf an Investitionskapital haben – zum Beispiel im Bereich der Landwirtschaft, insbesondere bei Kleinbäuer*innen. Seitdem haben unsere Partner ihre Reichweite in ländlichen Gebieten strategisch ausgebaut. Im Dezember 2022 waren 87 Prozent der kambodschanischen Oikocredit-Kund*innen in der Landwirtschaft und anderen der Landwirtschaft nahen Erwerbszweigen tätig.  

• Als Ergebnis dieser Überschuldungsstudien hat Oikocredit seit 2012 auch Beratungs- und Schulungsprogramme durchgeführt, so etwa Risikomanagement-Schulungen für Mikrofinanzorganisationen mit Schwerpunkt Kundenschutz, landesweite Fernseh- und Radiokampagnen zur finanziellen Bildung und insbesondere zur Sensibilisierung der Bevölkerung für Überschuldungsrisiken. 

• Ebenso beteiligte sich Oikocredit 2012 an der Diskussion über die Vorteile eines nationalen Kreditbüros und setzte sich erfolgreich für dessen Einrichtung ein. Ein nationales Kreditbüro ist ein Schlüsselelement zur Verhinderung von Überschuldung, da es prüfen kann, ob eine Kundin oder ein Kunde bereits einen laufenden Kredit bei einer anderen Institution hat. Wenn dies der Fall ist, wird der neue Kredit nicht genehmigt. Ein Kreditbüro sorgt also für mehr Transparenz und Kundenschutz im Sektor. 

• Und 2018 beteiligte sich Oikocredit an der Entwicklung nationaler Kreditvergaberichtlinien (Englisch) für eine stärkere Regulierung des Sektors und einen verbindlichen Kundenschutz. Oikocredit machte diese Kundenschutzrichtlinien von Anfang an für alle Partner verbindlich. Erst 2022 wurden sie für den Sektor offiziell. Mikrofinanzorganisationen sind verpflichtet, Kundendaten bei der Kreditvergabe unverzüglich an das nationale Kreditbüro weiterzugeben. Leider sind informelle Geldverleiher*innen nicht in dieses System eingebunden und stellen daher ein hohes Risiko für den Sektor dar. 

• Mit dem LICADHO Bericht „Collateral Damage“ aus dem Jahr 2019, der erstmals einige unserer Partner namentlich mit Vorwürfen von Menschenrechtsverletzungen aufgrund von Überschuldung in Verbindung brachte, konfrontierten wir unsere Partner mit diesen Vorwürfen. Oikocredit war vor Ort und steht seitdem in engem Austausch mit den Partnern, um diese Vorwürfe zu klären. Unsere Nachforschungen haben die Vorwürfe nicht bestätigt. 

• Zwischen April 2021 und April 2022 haben wir mit zwei Partnern vor Ort zusammengearbeitet und 902 ihrer Kund*innen zu den Veränderungen befragt, die sie nach dem Erhalt eines Mikrokredits in ihrem Leben erfahren haben. Die überwältigende Mehrheit gab an, dass sich der Mikrokredit in den letzten 12 Monaten positiv auf ihr Leben ausgewirkt habe. 

• Wir arbeiten nicht nur eng mit unseren Partnern in Kambodscha zusammen. Oikocredit stimmt sich auch mit anderen Kreditgebern im kambodschanischen Mikrofinanzsektor ab. Die Geschäftsführerin von Oikocredit International, Mirjam 't Lam, nahm unter anderem an einem Branchentreffen teil, das die deutsche Botschaft in Phnom Penh im Mai dieses Jahres veranstaltete.

Es ist nicht angebracht, für andere zu sprechen. Viele europäische Akteure sind im kambodschanischen Mikrofinanzsektor tätig.

Wir werden in vollem Umfang mit der nationalen Kontaktstelle (NKS) zusammenarbeiten und alle erforderlichen Informationen zur Verfügung stellen. Wir werden uns weiterhin in Kambodscha engagieren – solange wir dort einen positiven Einfluss ausüben können.   

Im Rahmen des Konsultationsverfahrens werden wir von jeder Partnerorganisation, die im NKS-Fall genannt wird und neue Finanzmittel von Oikocredit erhalten möchte, neben unserer eigenen Due-Diligence-Prüfung eine zusätzliche, unabhängige Zertifizierung der Kundenschutzprinzipien verlangen. 

Generell diskutieren wir mit unseren Partnerorganisationen und anderen Interessenvertreter*innen die weit verbreitete Praxis der Landbesicherung im Mikrofinanzsektor. Wir stellen sicher, dass alle unsere Partner eine Cashflow-basierte Kundenanalyse durchführen. Das bedeutet, dass das Einkommen der Endkund*innen oder ihres Haushalts korrekt analysiert werden muss, um sicherzustellen, dass die Rückzahlung des Kredits möglich ist, ohne dass die Endkund*innen in finanzielle Schwierigkeiten geraten. 

Wir verlangen von unseren Partnern, dass sie adäquate Anreizsysteme für Kreditsachbearbeiter*innen sicherstellen. Angestellte sollen für die Qualität ihres Kreditportfolios und nicht für die Quantität, das heißt die Anzahl der an Endkund*innen vergebenen Kredite, belohnt werden.  

Schließlich unterstützen wir die Einrichtung einer unabhängigen Kontrollinstanz, bei der Endkund*innen Beschwerden einreichen können. Zu diesem Zweck stehen wir in engem Austausch mit anderen Impact-Investoren in Deutschland und den Regulierungsbehörden in Kambodscha.